Esiteks kõikide selliste ootamatustega silmitsi seismisel on heaks lahenduseks avada HyBa paindlik krediidikonto, mida saad kasutada just siis kui parasjagu vaja on. Tegemist on justkui rahatagavaraga, millel puuduvad püsikulud.
Teiseks tuleb alati meeles pidada, et iga finantsteenuse kasutamise eel tuleks teha põhjalik eeltöö, et tagada endale kõige sobivam pakkumine.
1. Selgita välja, kas laenu võtmine on vältimatu
Enne laenu võtmist on mõistlik analüüsida, kas tegemist on finantsiliselt väljapääsmatu olukorraga või eksisteerib ka mõni alternatiivne lahendus.
Küsi endalt, kas ma lahendan laenuga eluliselt olulise ja ajakriitilise olukorra? Kui vastus kaldub “ei” suunas, siis võib-olla ei ole laen hetkel üldse kõige õigem otsus.
Kui tegemist pole ajakriitilise olukorraga, võib mõistlikumaks ideeks olla näiteks säästunippide rakendamine, lisaraha teenimine ja/või eelarve pidamine.
Laen ei ole mõistlik lahendus järgmistel juhtudel:
- ebastabiilne sissetulek, tänu millele puudub kindlustunne tuleviku osas;
- finantskohustuste maht moodustab sissetulekutest rohkem kui poole (mida väiksem sissetulek, seda suurem on risk);
- plaanid uue tarbimislaenuga maksta tagasi eelmisi laene või võlgasid.
Enne laenuotsuse langetamist soovitame pidada nõu ka lähedastega või sõltumatu spetsialistiga, kes aitaks säärastes küsimustes paremini selgust tuua.
2. Võrdle erinevaid krediidipakkujad
Konkurents krediidiandjate turul on tihe ja seetõttu soovitame laenupakkumisi alati võrrelda ja mitte minna kohe kaasa esimese leitud pakkumisega. See tähendab, et hea pakkumise võid saada nii pangast kui ka mõne väiksema krediidiandja käest.
Kõige kiiremini saab turu-uuringut teha mõne võrdlusportaali abiga. Juhime tähelepanu, et informatiivsed võrdlussportaalid võivad kajastada aegunud informatsiooni ning ei arvesta sinu personaalse finantsolukorraga. Seega ära kindlasti tugine ainult kolmanda osapoole turuinfole – see ei pruugi olla päris täpne! Mõistlik on mõned finantsasutused võrdlusportaalide loetelust välja vaadata ja esitada kõikidesse personaalsed laenutaotlused.
Korraliku turu-uuringu tegemine võtab küll pisut aega, kuid see on kindlasti vaeva väärt, kuna ainult nii on võimalik säästa maksimaalselt suur summa.
3. Uuri finantsteenuste erinevusi
Sobiva laenutoote valimine on üks peamine võtmetegur. Nimelt Eesti finantsmaastikul tegutseb palju ettevõtteid ja nende pakutavad teenused ei ole kõik ühetaolised.
Tarbijakrediidi teenuseid on laias laastus kolme erinevat sorti:
- krediidikonto (krediidiliin, laenulimiit jms);
- tarbimislaen (väikelaen, remondilaen jms);
- järelmaks.
Krediidikonto on nagu krediitkaart ja sobib “kiirelt maksan tagasi” olukordade puhuks. Need on mõeldud eeskätt igapäevaste ostude toetamiseks. Intressimäär on küll kõrgem, kuid selle eest tasutakse seda ainult kasutusse võetud summadelt. Samuti puuduvad haldustasud ja lepingutasu. Tagasimaksmine on paindlik ja sa võid osamakseid tasuda endale sobivas tempos. Krediidikonto limiidid ei küündi eriti kõrgeks. Maksimaalne krediidilimiit arvutatakse vastavalt sinu finantsvõimekusele.
Väikelaen on mõeldud konkreetse ja suuremat sorti väljamineku finantseerimiseks. Tegemist on traditsioonilise tarbimislaenuga, millel on kindel tagasimaksegraafik. Pakutav laenusumma ja periood on krediidikontodega võrreldes ulatuslikum. Lisalaenu võtmine jällegi on palju tülikam ning üldjuhul kaasneb lepingusse minemisega ka lepingutasu ja isegi igakuine haldustasu. Väikelaenude kasuks räägib üldjuhul madalam krediidikulukus ehk soodsam laenu hind.
4. Ära juhindu ainult kuumakse suurusest
Kellele ei meeldiks laen, mille kuumakse on väike? Reeglina teeb kuumakse madalaks pikk tagastusperiood. Kokkuvõttes muudab see aga laenu sinu jaoks järjest kulukamaks, kuna laenu põhiosale lisanduvad ka intressikulud.
Tutvu lähemalt ka teiste kõrvalkuludega. Uuri, kas laenupakkuja võimaldab tasuta maksepuhkust või laenu ennetähtaegset tasumist ilma teenustasuta? Isegi, kui tunned ennast täna laenu võttes finantsiliselt turvaliselt, siis täiendav riskide maandamine ei tee kunagi halba.
Sarnaste krediidikulukusega pakkumiste korral eelistagi pigem laenupakkumist, mille täiendavad hüved (näiteks tasuta ennetähtaegne tagastus jms.) on sinu jaoks paremad.
5. Jälgi krediidi kulukuse määra
Laenu kulukust koos intresside, lepingu- ja haldustasude ning muude lisakuludega näitab krediidi kulukuse määr ehk lühendatult KKM.
Eesti Panga kodulehel avaldatud statistikast nähtub, et tarbimislaenude KKM ülempiir on hetkel 46,41% aastas (aprill 2025 seisuga). Siit soovitus: pikema laenu puhul eelista laenupakkumist, mille KKM on võimalikult madal.
Pea meeles, et KKM näitab kulukust alati ühe aastase laenuperioodi kohta. Seega mida pikem laenuperiood, seda olulisem on seda määra jälgida. Ekslikult arvatakse, et KKM näitab otsest juurdehindlust – see ei ole nii. Tegemist on palju keerulisema valemiga. Krediidi kulukust tasub analüüsida alati ka n-ö rahalises vääringus, mida kuvatakse kõikides laenupakkumistes.
6. Kampaania puhul tutvu alati tingimustega
Kindlasti leidub tarbijakrediidi sektoris väga häid ja läbipaistvaid kampaaniapakkumisi. Üks levinumaid viise on lepingutasu 0 € kampaania, mis mõnel juhul võib moodustada arvestatava suurusega komponendi laenu kogumaksumusest.
Paraku on aeg-ajalt turul ka kampaaniad, kus suurte loosungite taga on päris väärtus vähevõitu.
NÄIDE: kui tegemist on 0 intress kampaaniaga, siis võib intressivabastus rakenduda vaid esmalaenule ja sedagi piiratud perioodiks. Antud juhul peitub trikk selles, et kui intressivabastus kehtib näiteks esimesed 30 või 60 päeva, siis valdav osa kliente oma laenukohustust sedavõrd kiirelt tagasi maksta ei jõua ja lõpuks tuleb kõrget intressi ikkagi tasuma hakata.
Ahvatlevale sooduspakkumisele peale sattudes ei tohiks unustada selle artikli esimest punkti, mis käsitleb laenamise vajalikkust. Seega ära võta laenu emotsioonide ajendil, vaid laena ainult siis, kui see on päriselt vältimatu.
7. Tunne oma õigusi laenuandja ees
Finantsteenuse tarbijatel on oluline teada, et neile kehtivad tarbijana vastavalt tarbijakaitseseadusele ka tarbija õigused. Õigused on loodud ennekõike klientide kaitseks – tutvu nendega ning ole valmis enda õiguste eest seisma.
Tarbijana on sul laenu võtmisel mitmed õigused, sh näiteks:
- saada põhjalikku ja vajalikku infot huvipakkuva laenutingimuste kohta ning soovi ja sobivuse korral seda laenu taotleda;
- olla õigeaegselt kursis riskidega, mis puudutavad laenu tagastamata jätmist;
- saada infot oma õiguste kohta ning nõu ja abi, kui sinu õigusi on rikutud;
- võimalus nõuda kahju hüvitamist, kui krediidiandja tõttu on sulle tarbijana tekkinud varaline või mittevaraline kahju.
Kokkuvõtteks
Jäta meelde, et iga laenu teeb kalliks eelkõige pikk tagasimakse periood. Seega laena teadlikult ja ainult vältimatu vajaduse korral. Ära kunagi laena suurepärase pakkumise või reklaami nägemisel või ainuüksi soodsast intressist pimestatuna.
Mõistliku ja läbimõeldud laenamist!
