Mida TTJA laenuteenuse pakkujate juures kontrollib?
TTJA fookuses on eelkõige laenuvõtja ehk tarbija õigused. Amet jälgib, et:
- laenuinfo oleks tarbijale läbipaistev ja arusaadav (tingimused, kulud, kõik lisatasud);
- laenulepingueelne teave oleks olemas ja korrektne;
- lepingutingimused oleksid selged — sh info lepingust taganemise ja ennetähtaegse ülesütlemise kohta;
- laenuvõtjal oleks käepärast kogu muu oluline info, mida ta laenu kohta teadma peab.
Lühidalt: TTJA eesmärk on tagada, et krediidiandjad annaksid tarbijatele enne laenulepingu sõlmimist selget, läbipaistvat ja piisavat teavet laenutingimuste, kulude ning võimalike riskide kohta.
💡Oluline erand: tarbija õigused ei kehti eraisikute vahelistele laenudele (nt kui laenad raha sõbralt) ega ettevõtetele ja FIE-dele (v.a alustavad FIE-d).
Millised õigused on laenuvõtjal?
Laenu võttes ettevõttelt oled sa finantsteenuse tarbija ja sulle kehtivad tarbijakaitseseadusest tulenevad õigused. Sul on õigus:
- saada põhjalikku infot huvipakkuva laenu tingimuste kohta enne taotlemist;
- olla õigeaegselt kursis riskidega, mis kaasnevad laenu tagasimaksmata jätmisega;
- saada nõu ja abi, kui tunned, et su õigusi on rikutud;
- nõuda kahju hüvitamist, kui laenuandja tegevuse tõttu on sulle tekkinud varaline või mittevaraline kahju.
💡Täpsema info leiad tarbijakaitseseadusest või pöördudes otse TTJA poole.
Millised kohustused on laenuvõtjal?
Laenuleping toimib alati kahesuunaliselt — nagu õigused, on ka kohustused. Laenuvõtjana pead Sina:
- tagastama laenu õigeaegselt ja tasuma kokkulepitud kulud ning teenustasud;
- hindama realistlikult oma praegust ja tulevast maksevõimet;
- andma laenupakkujale enda kohta ainult tõest infot;
- tutvuma laenutingimustega ja küsima vajadusel selgitust;
- teavitama laenuandjat kohe, kui tekivad makseraskused, et leida koos lahendus.
💡Suuremate probleemide korral tasub konsulteerida ka võlanõustajaga.
Millised kohustused on laenuandjal tarbija ees?
Laenuandja peab:
- hoiatama tarbijat laenuga kaasnevate riskide ja negatiivsete tagajärgede eest ning andma õiglast infot intresside ja kulude kohta;
- edastama enne lepingu sõlmimist Euroopa tarbijakrediidi standardinfo teabelehe ja muu vajaliku info;
- juhinduma vastutustundliku laenamise põhimõttest ja hindama taotleja maksevõimet, kontrollides esitatud andmeid;
- jälgima, et laenu kulukuse määr (KKM) ja tasud ei ületaks seadusega lubatud piirmäärasid.
💡 Enne laenu võtmist: tee ise ka põhjalik eeltöö. Kasulikku ja lihtsasti loetavat infot ning kontakte leiad Finantsinspektsiooni tarbijaveebist.
Mida tähendab vastutustundliku laenamise põhimõte?
Vastutustundlik laenamine tähendab, et laenuandja tohib laenu väljastada ainult kliendile, kelle finantskäitumises pole olulisi puudusi ja kelle maksevõime analüüs ennustab laenu edukat tagasimaksmist.
Praktikas peab krediidipakkuja enne laenu andmist:
- hindama laenuvõtja praegust ja tulevast maksevõimet;
- tutvuma laenaja sissetulekute, varade, finantskohustuste ja maksekäitumisega;
- hindama uue laenu tagasimaksmise tõenäosust kogutud andmete põhjal.
Mida soovitab TTJA sulle laenu võtmisel?
TTJA rõhutab teadliku tarbija olulisust. Enne laenu võtmist soovitatakse:
- Võrdle pakkumisi — küsi laenupakkumisi mitmelt erinevalt krediidiandjalt, et leida sobivaim KKM ja tingimused.
- Küsi teavet enne allkirjastamist — nõua nii lepingutingimusi kui ka laenu teabelehte, mis annab selge ülevaate.
- Kindlustus pole kohustuslik samalt pakkujalt — laenu või liisingu võtmine ei kohusta sind ostma kindlustust samast finantsasutusest.
- Ennetähtaegne tagasimaksmine on võimalik — allesjäänud perioodi eest ei pea intresse tasuma või tuleb tasuda vaid osaliselt.
Kuidas sõlmitud laenulepingust taganeda?
Laenulepingust saab taganeda 14 päeva jooksul pärast lepingu sõlmimist, ilma põhjust avaldamata. Selleks tuleb esitada laenuandjale taganemise teavitus, järgides lepingus toodud juhiseid.
Kui laenu eesmärk oli konkreetse kauba või teenuse ost (nt autoliising) ja soetatu ei vasta kokkulepitud tingimustele, tuleb müüjat sellest kohe teavitada. Kui müüja ei paku mõistlikku lahendust, on sul üldjuhul õigus taganeda nii müügi- kui ka sellega seotud laenulepingust.
Mida teha makseraskuste korral?
Kui satud makseraskusesse, on kolm peamist sammu:
- Teavita kohe laenuandjat. Probleemi varjamine ainult võimendab olukorda ja tekitab usaldamatust.
- Otsi koos laenuandjaga lahendust. Vaata laenuandjat partnerina — võimalikud lahendused on maksepuhkus, refinantseerimine või laenutingimuste ülevaatamine.
- Vajadusel pöördu võlanõustaja poole. Kui probleemid tunduvad üle jõu käivad, aitab võlanõustaja koostada konkreetse plaani ja koordineerida suhtlust laenuandjaga.
Tea oma õigusi laenajana
Tarbijana on sul laenu võtmisel mitmed õigused ning TTJA jälgib, et krediidiandjad neid järgiksid. Enne lepingu allkirjastamist veendu, et Sul on olemas kogu vajalik info ning et lepingutingimused on selged. Kahtluse korral küsi julgelt abi laenuspetsialistilt või pöördu vastava riikliku institutsiooni poole.
HyBa peab vastutustundliku laenamise põhimõtet oluliseks ning tagab, et meie kliendid saavad enne laenuotsuse tegemist kogu vajaliku ja läbipaistva info.
